银行业低迷 如何理财让财富不贬值

截至目前,上市银行三季报已全部披露。从三季报数据来看,上市银行延续了年中以来的高不良贷款率,并呈继续攀升趋势。

截至目前,上市银行三季报已全部披露。从三季报数据来看,上市银行延续了年中以来的高不良贷款率,并呈继续攀升趋势。从三季度季报来看,五大国有银行中,除交通银行净利增速达1.01%外,其余四大行均步入净利增速“0时代”。媒体上一片惊呼:银行业躺着挣钱的日子一去不返了,站着挣钱都难了。
随着内外环境的变化,我国银行业正面临着前所未有的挑战。

一、 转型改革与经济下行压力

当前经济面临去产能、去杠杆、去外需、去地产的多重压力,新兴的信息技术和服务业等增长点暂时无法完全对冲,这一方面加大了银行的存量资产风险,另一方面压缩了银行的增量利润空间。尤其是今年经济形势相当严峻,过剩产能消化还需要时间,传统产业增长乏力,房地产投资也是难以企稳。银行资产质量不断下降,尤其是国有银行,第三季度不良贷款率最高已升至2%以上,较年初普遍增加。股份行不良贷款率也略有增加,大多维持在1.4%左右。

二 、利率市场化改革

10月24日是“霜降”,央行也出人意料地“双降”了。此次央妈降息降准本在释放流动性应对经济窘状,但是双降决定中更为重要的是对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限!市场关注点侧重在降息和降准,但放开存款利率上限才真正触及了中国金融体制的根本环节,这标志着历经近20年的利率市场化改革基本完成。利率市场化对商业银行尤其是中小银行来说,负债端的成本压力将越来越大,吃利差攫取巨额利润的日子结束了,银行必须进行中间业务等的业务创新。

三、 银行业准入的开放以及互联网金融的冲击

十八届三中全会明确提出,扩大金融业对内对外开放,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。存款保险制度的推出已经扫清了民营银行的最后障碍,尤其是腾讯、阿里等互联网巨头的入侵将让未来的银行业竞争愈发激烈。互联网金融的冲击来的相当猛烈,互金企业在客户和资金上与传统银行激烈争夺,在业务创新上也愈发具有强烈吸引力。陆金所董事长计葵生表示,未来6年内,中国互联网金融的整体业务量会超过工商银行。未来互联网金融与传统银行业的竞争不只限于国内,对于国际资产的配置也将是争夺焦点,银行的苦日子才刚刚开始。
随着国家各项改革的推进以及宏观经济转型的阵痛,银行业也开始了整合与调整。银行改革降薪、高管跳槽、员工排队辞职等新闻不绝于耳。虽然银行业躺着赚钱的日子不再并且资产质量下滑,但是就此看空银行业显得天真。银行业巨大的体量优势还不会一时半会被颠覆,并且创新能力还是很强大,只是受制于体制性因素转型困难。至于银行业坏账率的问题,银行业完全可以覆盖。全国政协委员、中国银监会特邀顾问杨凯生表示,中国银行业的资本充足率目前约是13.18%,核心资本比率超过10%,在国际同行当中领先。根据当前要求,中国银行业需要维持的不良贷款拨备率为150%,也就是放出去1块钱要有一块五的坏账准备,而实际上我国银行的不良贷款拨备率更高。

随着银行存款利率越降越低,而且货币政策料将继续宽松,加上银行资产质量的下滑,进行大比重的银行储蓄等银行理财就不是一个明智的选择了。从目前的理财渠道上看,考虑安全性、收益以及流动性等因素,替代储蓄存款的产品有不少,个人可以结合自己的风险承受能力来进行资金优化配置。

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95919000:2017-12-12 12:30:33